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Obtenir un prêt bancaire en France en tant que non-résident

Les banques françaises sont frileuses à financer les français lors d'une acquisition d’une résidence secondaire ou d'une résidence principale en Espagne. En effet elles n'ont pas ou que de très peu de garantie en cas de non remboursement du prêt. Le banques françaises veulent s’assurer que la valeur de la propriété acquise puisse couvrir le remboursement du prêt octroyé. Pour financer votre prêt immobilier espagne non resident la plupart des banques françaises vous demanderont :

• Hypothéquer un bien que vous possédez en France.
• Apport d'un capital financier de 20% à 30% minimum
• Ne pas dépasser un certain seuil endettement

Si vous ne respectez ces exigences votre dossier de financement risque d’être refusé.

Il fut un temps ou la banque du CIC iberbanco proposait un financement pour les non-résidents en hypothéquant l'achat du futur bien immobilier en Espagne mais depuis 2017/2018 cette solution n'est plus accordée. Il faut que vous possédiez un bien immobilier exonéré de toutes charges et emprunts bancaires sur celui-ci afin de pouvoir l’hypothéquer !.

A savoir : beaucoup de nos clients nous ont fait part de la difficulté à travailler avec le CIC iberbanco lors d'une demande de crédit/financement. Le CIC iberbanco est une banque filiale Groupe Crédit :Mutuel Alliance Fédérale et dépendant de Targobank Espagne. L’obtention d'une demande de crédit et du suivi du dossier est devenu extrêmement fastidieux.

Par conséquent pour votre demande de financement en France et selon le montant emprunté nous vous conseillons de solliciter plusieurs autres banques et à commencer par la votre. Si vous ne possédez pas de bien immobilier vous pouvez demander à souscrire à d'autres prêts tels qu'un crédit à la consommation par exemple. Aussi chaque cas est unique selon les revenus, le capital apporté et les dettes que vous possédez alors n'hésitez pas à leur demander une simulation ! Enfin sachez que chaque banque, chaque interlocuteur est différent donc pas de panique il vous faut demander à plusieurs entités bancaires et ne pas se décourager au premier refus.

Prêt hypothécaire en Espagne pour non-résidents

Les banques espagnoles peuvent également vous accorder un financement d'un prêt bancaire et ce même si vous êtes un investisseur français, belges ou autres. A savoir tout de même que les taux d’intérêts espagnol sont à ce jour supérieurs à ceux de la France et que le taux est souvent variable; ce qui veut dire que si demain un crise immobilière éclatait vous seriez dépendent de cette inflation !

Pour financer votre prêt la plupart des banques espagnoles vous demanderont :

• contrat de travail, relevés de banques en France, bulletins de payes, l’état de votre solvabilité
• justification de votre apport. Vous devez légalement prouver le capital apporté pour votre achat
• ne pas dépasser un certain taux endettement
• Votre NIE

1. Conditions pour un prêt hypothécaire pour non-résidents

• Nationalité/Statut : Les banques espagnoles octroient généralement des prêts aux citoyens européens ou aux non-résidents de pays disposant de liens économiques avec l'Espagne.
• Apport personnel : Pour les non-résidents, les banques exigent un apport entre 20 % et 40 % du prix d'achat.
• Documents requis :
  • Passeport ou pièce d’identité valide.
  • Numéro d'identification des étrangers (NIE) en Espagne.
  • Preuves de revenus : bulletins de salaire récents, déclaration fiscale annuelle, etc.
  • États bancaires récents.
  • Contrat d'achat ou pré-contrat du bien immobilier.
  • Rapport d'évaluation de la propriété.

2. Taux hypothécaires en Espagne

• Prêts à taux fixe : Environ 3 % à 4,5 % pour les non-résidents.
• Prêts à taux variable : Basé sur l'Euribor, avec une marge ajoutée (par exemple, Euribor + 1 % à 2 %).
• Les taux variables sont moins élevés, mais comportent des risques liés à la fluctuation de l'Euribor.

3. Durée du prêt

• Durée maximale : 20-25 ans pour les non-résidents (jusqu’à 30 ans selon le profil).
• Le prêt doit généralement être remboursé avant l'âge de 70 ans.

4. Frais associés

• Frais de notaire et d'enregistrement : 1 % à 2 % de la valeur de la propriété.
• Taxes sur les biens immobiliers :
  • Neuf : TVA (IVA) à 10 % et taxe sur les actes juridiques documentés (IAJD) (environ 1,5 %).
  • Ancien : Taxe de transmission patrimoniale (ITP) (6 % à 10 % selon les régions).
• Frais d'évaluation : Environ 300 € à 600 €.
• Frais bancaires : Frais de dossier (0,5 % à 2 % du montant emprunté).

5. Exemple pour un bien à 300 000 €

• Apport minimum requis (30 %) : 90 000 €.
• Montant emprunté : 210 000 €.
• Taux fixe de 4 % sur 20 ans :
  • Mensualité approximative : 1 270 € (hors assurance).
  • Intérêts totaux payés sur 20 ans : 95 000 € environ.

6. Conseils pour obtenir un prêt

• Comparez les offres de différentes banques (CaixaBank, BBVA, Santander, etc.).
• Faites appel à un courtier spécialisé pour optimiser vos chances et obtenir de meilleures conditions.
• Négociez les taux et frais en fonction de votre apport personnel et de votre situation.

Sachant qu'il est difficile de s’adresser aux administration espagnoles surtout si on ne maîtrise pas la langue et encore moins les rouages bancaires, notre cabinet d'avocat aide les clients auprès des banques qui souhaitent recourir à la demande d'un prêt immobilier de non-résident en Espagne.

Vous pourrez voir tout cela avec notre avocat en charge de votre accompagnement.

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Les partenaires de HUERTAS, OVIEDO & ASSOCIÉS composés d’avocats parlant français sont situés sur toutes les régions d'Espagne. Chacun des cabinets en droit immobilier partenaires de notre équipe accompagnent les français désireux d’acheter une propriété (appartement, maison, villa) en Espagne.

Les cabinets sont spécialisés en droit immobilier en Espagne.

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